养老问题是个世界性难题。对于发展中国家来说是养老金从无到有、从少到多的问题；对于高福利国家来说，则是如何酌减并取得国民同意谅解的问题。8月中旬，清华大学公布的“养老金顶层设计方案”引发了激烈讨论。其中最受质疑的一点是将国人领取养老金年龄延迟至60~65岁，为了证明这一延迟有理，“美国67岁领养老金”被作为“改革”依据。有的评论则耸人听闻地渲染“美国人前大半辈子辛苦供房，退休后穷得只好卖房养老”。
由于美国并不存在“67岁才能领养老金”这一硬性规定，加之两国养老体制完全不同，有必要加以比较。
国别比较不应局限于领取起始年龄
为便于论述，本文将国家发放的养老金统称为“政府养老金”。
由于就业需要岗位，大多数中国城市人口（党政事业机关之外者）其实并不能工作到60-65岁这一年龄，所谓“40、50现象”谈的就是这些人在40或者50出头时非自愿“提前退休”，其实是变相失业。这些人在“退休”之后挣扎求活已是万般艰难，如果清华方案实施，意味着他们领取微薄养老金还得推迟数年。国内网上有人嘲讽说，新方案就是让实际上早已失业的人继续喝西北风生存。
国内有些官媒适时地登消息，如英国于2013年1月公布了养老金改革方案，核心是推迟养老金领取年龄，至2020年，领养老金的最低年龄将提高至66岁，2028—2046年间将提高至68岁。还有人称美国将领取养老金的年龄延迟至67岁。
其实，对养老金制度只做领取起始年龄比较并无意义，因为养老金只是退休人口福利中的一部分。英国的福利制度是涵盖从摇篮到坟墓，从教育到医疗，以及保暖费、冬季燃料费等，无所不包。有篇中文“简单介绍一下英国的福利制度和个人税收补助”（编注：见附件），介绍得很清楚，有兴趣可以去看。可以说，英国推迟养老金领取年龄，于退休者来说只是生活水平降低的问题，但于中国绝大多数退休老人来说，则关系到基本生存问题。
至于有论者提到美国退休金延迟至67岁领取，以此证明中国的延迟有道理，则是论者一知半解所致。美国前几年确实宣布过新措施，鼓励国民推迟领政府养老金，但并非强制规定，而是奉行自愿原则。美国的政府养老金制度完善，大体上是纳税纪录达到10年（有最低收入限额），积满40个点，可以全额领取政府养老金。至66岁可以全额领取；最早领取时间是62岁，但只能领75%左右。延迟领取则奖励，比如到70岁领取可以领130%左右。为什么我只能说是“左右”？那是因为关于养老金的计算方法非常细致，根据个人情况有所不同。但有一点是确定的，即领取时间并非强制性地统一划定，由公民自己决定。最重要的是，英美两国的政府养老金，在本人去世后，配偶可以依法领取一定比例。不象中国一样，领取者去世后养老金打了水漂。
因此，中国方面如果想在养老金制度上做国别比较，不能只攀比领取起始年龄，而忽视英美两国养老金制度的其他重要方面。
中国养老的几个独特问题
在经济大国当中，中国养老的问题非常富有中国特色：一是养老金发放实行等级制，除公务员之外，涵盖范围非常狭窄、福利种类与数量非常单薄，与GDP总量世界第二的地位很不相称；全社会的福利制度还未真正建立，已有的部分就已经难以为继。
就养老而言，中国至少面临以下几个问题：
一，中国老龄人口基数过大。《中国老龄事业发展报告（2013）》指出，截至2012年底，中国老年人口数量达到1.94亿，占总人口的14.3%。老龄人口呈现增速快、高龄化、失能化、空巢化趋势明显的态势，加之中国未富先老的国情和家庭小型化的结构叠加一起，养老问题异常严峻。
上海号称中国“头发最白”的城市（因为知青返城相关政策），人口中有超过1/5逾60岁，到2030年，这一比例将达40%。北京的老龄人口占总人口之比也已超过15%。
二，农村养老问题异常严峻。中国1。94亿老年人口中，有超过60%以上、高达1.2亿老年人口生活在农村。清华方案如果实施，影响的主要是城市职工。中国广大农村老人被纳入养老保险体系是有名无实。2012年8月27日，央视网登载一篇“农村人如何养老：养老金1月3毛七旬老人外出打工”，文中记述，记者走访过的数个村庄，有每月领取养老金0.3元的，也有月领取1元的，最好的一例是每月领取55元。大多数得靠子女接济，少数七旬老人还得外出打工。
三，中国目前的养老金缺口高达2万亿。这些缺口是中国经济高速发展时期逐步形成的，今后中国经济增长减速，各地政府债务如山，是否具有支付能力值得存疑。
四、儿孙啃老，透支父母储蓄。中共建政后，中国人养老方式主要是三种：储蓄、退休金及依靠子女，目前农村也还是沿续这一模式。但由于80、90后生人不少人失业或者低薪就业，婚龄时又逢房价飞涨，城市中产以上家庭不少遇上了子女啃老问题。
啃老分两类，一是基本生活依赖父母。根据老龄科研中心数年前一项调查，中国有65%以上的家庭存在“老养小”现象，有30%左右的成年人基本靠父母供养，当时预测这一比例还将继续扩大。二是让父母出资买房买车，在中国40岁以下人口中，购房比例在60%—70%左右，28岁以下购房者过半。这些购房者由父母出资者超过50%。
“啃老”现象在90年代末就已经出现，那时媒体有大量报道，后来发现这一现象越来越普遍，干脆就报道日本、欧盟一些国家如意大利的严重“啃老”现象，以表示此景并非中国独有。但无论如何，让父母出资购房购车，使自己提前过上小康舒适生活，这种现象堪称世界独一无二。
美国人“卖房养老”并非因为贫穷
最后再说美国人“卖房养老”现象。“卖房养老”不是因为美国人年老贫困不得不为之事，而是因为美国人将购买住房当作一种投资方式，退休后进入投资回收期。美国人很少储蓄，2008年金融危机之后消费习惯有所改变，储蓄率增加，但与亚洲国家的高储蓄率还是无法相比。美国政府一直用税收优惠政策鼓励国民买房，由于房地产税可以抵减应税收入，买房就成了美国人很重要的一种投资方式，美国的自有住房率约为65%。但美国的房地产税较高，视各地情况不同，每年约为房价的1.5%—3%左右。大多数美国人退休后因为不想负担较大面积住房的房地产税，卖掉较大住房后搬到更便宜的居住地，所得差价就做为养老资金。由于美国政府养老金只保障基本生活，要想生活过得优裕一些，住房投资很重要，有了这笔钱，可以不依靠子女接济。2008年金融危机之后，住房价格下跌，在房价低谷时卖掉住房的老人，退休生活受到较大影响，但现在随着住房价格回升，这种影响在减小。
中国人将来可以走“卖房养老”这条路，但这需要中国的房地产市场趋于更成熟，全社会还要为老人提供相应的生活居住区（主要是医疗条件与生活服务），这方面中国还有很长的路要走。
附：简单介绍一下英国的福利制度和个人税收补助
就从出生慢慢讲到退休到死去。
1.当一个新生儿出生时，作父母的就可以向政府申请Child Benefit。俗语叫牛奶费。这个牛奶费可以一直领到16岁，但到了16岁，如小孩进了大专院校（不包括大学学士以上学位的院校成了全日制学生，还可以继续领到19岁，但需要提供入学证明。
2.小孩生后，作为母亲可以在生育津贴Maternity Allowance(如是非在业人士)，政府有明文规定的最低生育津贴，最多可以领39个星期。现在政府好像又快有新规定，就是新生儿的父亲也可以享受带薪假期至6个月。
在业人士则有其雇主支付法定的产假工资Statutory maternity pay。最多可领取39个星期。
如是单亲妈妈，因为要带小孩(5岁以下)而不能继续工作则还可以申请低收入补助income support。在领取了低收入补助的基础上还可以申请小孩税收补助Child Tax Credit。
3.小孩上学后，如果是低收入的家庭，如父母在领取失业救济Jobseeker Allowance，或低收入补助，可以向所在区政府申请免费的学校午餐券free school luncheon voucher。
4.小孩如果上的是国家公立学校，学费是全免的。
5.小孩年满16岁时，政府会主动给小孩寄国民保险卡National Insurance Card。这张卡上的号码National Insurance Number，将会跟随你一生，你这一生找工作，申请各项福利，交国民保险，领退休金都要凭这个号码。
6.到了上大学的年龄，如果你考取了大学，而父母不能在经济上支持小孩读大学，学生则可以向政府申请学生贷款student loan。这个贷款将会在学生毕业工作后从每月领取的工资中自动扣除。
7.如果毕业后你有能力工作，但是又一时找不到工作，或已经工作但又失去工作的人士，则可以申请失业救济金Jobseeker Allowance。
8.在领取了失业救济金的基础上，还可以向所在地区政府申请住房补助housing benefit和地税补助Council Tax benefit。
9.如果因残疾或疾病而失去工作能力，则可以申请低能力补助incapacity benefit。现改制后叫职业支持津贴Employment Support Allowance。这一新的改制则申请人需要进行能力的评估，而不是只是凭借医生的证明就可以领取。
10.同样，在领取了职业支持津贴Employment Support Allowance，还可以向所在地区政府申请住房补助housing benefit和地税补助Council Tax benefit。
11.如果你是合法的(你有按法律规定交国民保险National Insurance)在职人士，你可以享受多达28周的法定病假工资Statutory Sick Pay。
12.如果你是低能力者，而必需要被人照顾，而照顾你的人因此而不能正常工作，则照顾你的人可以申请领取看护人津贴Carer’s Allowance。
13.如果你是伤残者而且行动上有困难，既不能走动自如，可以申请伤残生活津贴Disability living allowance。
14.如果你是在职人士，因工负伤，在通过工伤认定，劳动能力鉴定之后，你可以申请工伤赔赏或工伤补助Industrial injuries benefit。
15.如果你是低收入工作者Low-paid workers，在满足相关规定下，可以申请工作税收抵免Working Tax Credit。
16.如果你是一个在职人士，每年可享受多达28天，5.6个星期(包含公共假期和Bank holiday在内)的合法带薪假期。
17.社会基金The Social Fund，针对需求人士有两种类型的付款：
a) 确保生育开始补助金Sure Start maternity grants，丧葬费funeral expenses，保暖费cold weather payments和冬季燃料费winter fuel payments，这些由被监管的社会基金支付。
b) 社区照顾赠款community care grants，预算贷款budgeting loans和危机贷款crisis loans从全权社会基金discretionary social fund，以应付其他各种需要。
18.退休金Retirement pensions归为三类：
a) 退休金A类，退休金的金额根据你的国民保险的贡献National Insurance Contribution的记录来发放。
b) 退休金B类，退休金的金额根据你的配偶Spouse或合法同性伴侣Civil partner的国民保险的贡献National Insurance Contribution的记录来发放。
c) 退休金D类，发放给年满80岁以上，但没有国民保险的贡献的人士。
19.除了退休金外，为了确保退休人士的收入达到保障水平，以及奖励那些为了退休而积极储蓄的退休人士(如储蓄金额在国家退休金以上)，退休人士可享受退休金补助Pension Credit。因此，退休金补助有两个部分：
a) 保障补助Guarantee credit；b) 储蓄补助Saving credit。
20.一次性付款达£2，000。00丧亲福利津贴Bereavement payment支付给配偶于2001年4月9日后去世的鳏夫或寡妇，和于2005年12月5日后去世的合法同性伴侣的幸存的伙伴；并且你最后的配偶或同性合法伴侣满足国民保险的贡献的条件或死于工伤；并且幸存一方尚未满足退休年龄或者你满足或超过退休年龄但去世一方尚未有领取退休金A类的资格。
