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一个高利贷者的转型困惑

王马儿(化名)决定年后去注册一个正规的典当公司,尽管这可能花去四五十万的活动费。随着国家整顿金融市场的政策风向越来越明显,王马儿急于为自己的民间借贷生意寻找一个合法的外壳。

贵州,全国经济排名靠后的省份,但这里的民间借贷和地下金融市场却出奇的发达。“实业太少,基础差。钱又都流不到实业,全在空转。”王马儿如此总结这种畸形状态存在的原因。

他对我称,在特殊的地理环境和时期,一部分人通过煤炭、矿产、药材等资源一夜暴富。这不仅导致贫富差距扩大,更致命的是,这些“老板”并不愿意将钱投入实业,而是在“保值”想法的催生下,将资金投入到“钱生钱”的放贷行业。

在暴利的驱使下,参与放贷的人越来越多,甚至有普通市民向亲友集资,再借助较为信任的“放贷机构”,赚取利息差价。

王马儿在省会贵阳从事放贷已经快十年,在他的印象里,最近四五年是本地这个行业的爆炸式发展时期。“这几年国家钱袋子看得紧,小企业要从银行贷款难如登天,不找我们没办法啊。”

他介绍,目前贵阳的融资成本是2分到3分,按月结息;而贷出去的利息则高达8分到10分,且以10天为一个周期,利滚利计算。

王马儿最初曾与3个朋友一起合伙放贷,在2000年的时候,每家每月就能分到十余万的纯利润。但这种靠“义气”支撑的组合最终还是出现问题,由于其中一个合伙人长期挪用公共款项暴露,王马儿决定退出。不久后,他找了两个小股东,重新自立门户。

“赚得多,风险也大,这是刀头上舔血的生意。”由于抵押机制不健全,高利贷还款基本靠追。说起追债,王马儿很头痛,尽管在放贷前他已经很严格地筛选过客户,但目前还有一百多万的欠款成为“死账”。

为了把生意做下去,王马儿每年在打点人脉上要花大把的时间和金钱。“黑白两道都要照顾到,少树敌,少惹事,不做业内最大”是他这几年给自己提的要求。今年春节期间,从初一到初七,王马儿已经带着孩子给四五十户人家拜年,送出去十几箱茅台酒。

“政策紧了,未来不能这么干了。”这两年对民间借贷的整顿让他很担忧。由于不合法,他认为政府随时有可能把自己抓起来。王马儿称,他并不想成立正规融资性担保公司或小额贷款公司,原因是太麻烦,三天两头就有各个部门来查问,对生意来说不是很方便。

他曾咨询过律师,按我国有关法律,贷款是特许经营业务,除银行业金融机构和依法设立的典当行外,其他机构一概不能办理贷款业务。经过打听筹划,他决定年后注册一家典当行,让自己的生意看起来“阳光”些。

不过王马儿不否认,典当行也只是个壳子。“如果是纯典当,你一辆车我能给你抵押100万吗?”需要一个执照让放贷合法化,已经成为默认的行规。

这行当,王马儿并不想做一辈子。他看多了这个行当里的人“一夜生,一夜死”。有人的生意在获得紧急注资后转危为安,有的人因为无法偿还高利贷跑路自杀,甚至祸及家人。几次参加熟人葬礼的经历让他对行业的看法发生了许多变化,时时刻刻都保持着谨慎。

“赚几年钱不干了。”尽管这个想法很强烈,王马儿也清楚全身而退不是那么容易。这几年亲友放他这里的闲钱不少,即使他多次强调风险让他们把钱拿回去,亲友还是不愿意放弃这个坐着生钱的生意,并认为他想发“独财”。

转型,这是王马儿这个春节想得最多的事。尽管还没有清晰的想法,但他说,首先把亲朋好友的钱逐步退出去,再看看能做点别的什么,有点风险也是自己担。

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